Vippien korkokatossa epäselvyyksiä

Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja Kari Kuusisto on kritisoinut oikeusministeriön asettamaa pikaluottoryhmää omassa blogissaan. Kuusisto on moittinut pikavipeille mahdollisesti tulossa olevaa korkokattoa, joka perustuisi fiktiiviseen todellisen vuosikoron laskentakaavaan, ja olisi näinollen täysin sopimaton lyhytaikaisille pikavipeille.

Kuusisto kertoo blogissaan, että esimerkiksi Kuluttajaviraston johtaja ja oikeusministeriön asettaman pikaluottotyöryhmän puheenjohtaja ovat joutuneet myöntämään, etteivät osaa todellisuudessa edes laskea nykyisten vaatimusten mukaista todellista vuosikorkoa pikavipeille. Kuten jo kansakoulussakin opetetaan, jos ei tiedetä miten laskun lopputulokseen on päädytty, ei siitä voi päätellä mitään.
On vaikea kuvitella, että kuluttajat tietäisivät miten todellinen vuosikorko lasketaan pikavipeille, jos sitä eivät osaa laskea edes pikavippirajoituksia käsittelevät ammattilaiset. Julkisuudessa on puitu paljon pikavippien satojen, pahimmillaan jopa kymmenien tuhansien prosenttien suuruisia vuosikorkoja. Tämä on ollut erinomainen keino saada pikavipit näyttämään törkeän kalliilta niitä demonisoidessa.

Tilastokeskuksen julkaisemasta luottokantatilastosta kuitenkin selviää, että pikavipeille tulee kuluja keskimäärin 23 prosenttia alkuperäisestä lainapääomasta. Keskimääräiset kulut ovat vielä kaiken lisäksi koko ajan laskussa. Mitä merkitystä on siis sillä, paljonko lainan todellinen vuosikorko on, jos laina otetaan muutamaksi viikoksi? Keskimäärin 100 euron pikavippi tulee kuitenkin maksamaan 123 euroa.

Vaikka korkokehitystä katsottaisiin todellisen vuosikoronkin mallilla, voidaan kulujen ja korkojen huomata olevan laskussa. Todellisen vuosikoron laskentamallilla katsottuna vippien korot ovat laskeneet yli 400 prosenttia viimeisen vuoden aikana.

Oikeusministeriön pikaluottotyöryhmän esittämä korkokatto pikalainoille olisi erityisesti pankeille todella suotuinen ratkaisu, sillä se koskisi ainoastaan alle 1000 euron lainoja. Pikalainat kun ovat kuitenkin varmasti vieneet pankeilta paljon kalliiden luottokorttien käyttäjiä, kun ihmiset ovat todenneet vipit luottokortin käyttämistä järkevämmäksi ratkaisuksi.
Pankeille on yleensäkin todella suotuisaa ilmoittaa lainojensa kulut prosenteissa, eikä euromääräisesti kuten pikalainapalvelut sen tekevät. Kyllähän 2,3 prosentin marginaalikorolla oleva asuntolaina näyttäisikin huomattavasti kalliimmalta, jos pankit ilmoittaisivat lainan kuluiksi reilusti yli 50 000 euroa.

Oikeusministeriön pikaluottotyöryhmän esityksen mukaan pikavippien korot saisivat jatkossa olla enintään 36-50 prosenttia. Lopullinen korkoraja päätettäisiin jatkovalmisteluissa. Tämä perustuisi kuitenkin todellisen vuosikoron laskentamalliin ollen täten niin kohtuuton, että se lopettaisi pikavippitoiminnan Suomessa kokonaan.